随着股市从最近的高点继续下跌,投资者正在寻求更高的回报。一些人已经转向基于加密的去中心化金融(DeFi)领域,对于风险较高的项目,借贷和抵押加密货币的收益率可以从 1% 到高达 15% 不等。
其他人则关注高收益储蓄账户,例如Y Combinator 支持的金融科技初创公司Pebble的储蓄账户,该账户为所有现金存款提供 5% 的年收益率 (APY)。 Pebble 能够通过使用稳定币来提供这些相对较高的收益,在 Terra 的 UST 经历崩溃后,稳定币最近成为人们关注的焦点,导致加密生态系统更广泛的不稳定。
但 Pebble 的方法所涉及的风险远低于人们与稳定币相关联的风险,联合创始人兼首席执行官 Aaron Bai 在接受 TechCrunch 采访时解释说。
白说,Pebble 用户首先将法定货币存入他们的账户。然后,这家初创公司将现金转换为 USDC,这是一种由传统现金和国债储备支持的数字稳定币——这与算法稳定币 UST 明显不同,后者使用更复杂的系统来维持与美元的挂钩并持有其他加密货币,而不是法定货币作为储备。
一旦 Pebble 将现金转换为 USDC,它就会将资金借给“高度监管的机构”,例如加密公司 Coinbase 和 BlockFi 以及包括对冲基金在内的传统金融实体,这些机构由于其效率而愿意支付溢价来获取稳定币和易用性,白说。当我问白他是否担心如果机构无法偿还贷款时用户会损失钱财,白解释说,Pebble 以 150% 的超额抵押借出资金——这意味着借款人将价值 150% 的资产作为抵押品。

来自金融科技应用 Pebble 的产品照片 图片来源: Pebble
“如果你在没有抵押品的情况下贷款,就会存在巨大的风险,因为[借款人’没有放下资产,”白说。 “幸运的是,因为 [Pebble 的借款人] 首付 1,500 美元,例如,用户的 1,000 美元押金,就有了资产。所以即使借款人不还款,我们也可以清算他们的资产。”
Bai 表示,除了加密 API 提供商Prime Trust之外,Pebble 还与两家贷款机构合作,以进一步降低其风险。
白说,除了 5% 的 APY 功能外,Pebble 还为其 55 家合作商家的所有交易提供 5% 的现金返还,其中包括优步、亚马逊、Chipotle、Airbnb 和阿迪达斯。但他补充说,Pebble 不是信用卡。白说,它的界面作为一个单一的应用程序运行,其中 5% 的现金利息适用于所有存款,而 5% 的现金返还适用于通过这些商家的应用程序进行的所有支出。
Pebble 的 5% 返现高于传统信用卡所提供的返现率,因为传统信用卡提供商依赖 Visa 和 Mastercard 等中间商以及欺诈保护服务和其他第三方来处理交易,为客户留下的奖励现金较少,白解释道。相比之下,Pebble 就像每个商家的附属计划一样,其中 Pebble 充当商家的客户获取渠道,并以礼品卡的形式向其客户发放奖励,而不是直接现金奖励,他说.
Bai 表示,该系统允许商家在每笔交易中节省高达 7% 的费用,使他们通过 Pebble 而不是信用卡提供商提供奖励更有利可图。
“每次客户通过 Pebble 生态系统购买礼品卡时,这笔钱都会直接流向商家。商家喜欢他们实际上是在获得利润,而不是支付这些低效的中间商,他们希望继续这个循环,”白说。
礼品卡在 Pebble 应用程序上显示为可以在每个商家亲自扫描的 QR 码或可在线兑换的字母数字代码,Bai 在引导我浏览应用程序时演示。白说,值得注意的是,Pebble 确实与万事达卡合作,通过 Pebble 品牌的虚拟卡(以及某些客户的实体卡)提供此功能。
该公司是 Y Combinator 的 2022 年冬季队列的参与者,今天宣布了 620 万美元的种子轮融资。本轮投资者包括 Y Combinator、Lightshed Ventures、Eniac Ventures、Global Founders Capital、Montage Ventures 和 Soma Capital,以及天使投资人 Odell Beckham Jr、Quantstamp 首席执行官 Matthew Bellamy 等。

金融科技应用 Pebble 的联合创始人 Aaron Bai 和 Sahil Phadnis图片来源: Pebble
Bai 和他的联合创始人/首席技术官 Sahil Phadnis 正在与他们的另外两名团队成员合作开发其他功能,这些功能将帮助用户每天管理他们的个人财务,他们告诉我。白解释说,Pebble 已经有一项功能,允许用户通过拍摄照片并将其上传到应用程序来支付、跟踪和管理他们的账单,并且正在进一步开发工资单集成。
像许多金融科技企业家一样,联合创始人清楚地表明他们对传统银行的蔑视,因为他们收取大量费用和经常过时的技术界面。那么 Pebble 将如何与银行区分开来呢?
白不太清楚这一点。他说,客户将能够为他们在名为“Pebbles”的应用程序上的活动积累奖励积分,但拒绝分享有关这些 Pebbles 实际启用或代表的更多细节,除了它们将以某种方式与加密相关。
“如果你是为加密而来的,那么 Pebbles 是关键,随着我们推进这个平台并过渡到不同的阶段,你将拥有更多的权力,”白说。
不过,他解释说,用户无需精通加密即可使用 Pebble。
“我们希望通过一个非常简单、有吸引力的金融应用程序成为从 web2 用户到 web3 的桥梁,人们可以在不知情的情况下持有他们的第一个数字资产,”白说。