2019 年,金融科技业务 Plaid 的联合创始人威廉·霍基 (William Hockey) 宣布辞去 Plaid 首席技术官兼总裁一职。在与联合创始人扎克·佩雷特 (Zach Perret) 一起帮助 Plaid 发展成为一家价值数十亿美元的企业后,霍克尼 (Hockney) 离开去从事其他工作,并且——正如他在 2019 年 6 月的推文中所说——为更多“伟大的领导者”腾出空间。
此后,Hockey 一直保持低调,在 Plaid 董事会中保持一席之地,因为该公司目前价值 134 亿美元,正在建立其全球金融网络。但他并没有闲着,悄悄地为他认为是同类银行中的第一家:“金融基础设施”银行创建了平台。换句话说,Hockey 成立了一家名为Column的银行。
“[Column 是] 一家全国性特许银行,但从零开始构建了技术的各个方面,”Hockey 在电子邮件采访中告诉 TechCrunch。 “我们既是银行,又是技术提供商。”
以开发者为中心的银行
专栏今天从隐形出现 – 如果要相信曲棍球的声明 – 将金融科技行业彻底颠覆。多年来,金融科技公司不得不通过中间件供应商(例如 Modern Treasury、Synctera、Sila Money 等)和核心处理器(FiServ、Jack Henry 和 FIS)来包装传统的赞助银行来提供电汇、支票等产品。处理和贷款发放。原因?因为公司需要联邦存款保险才能访问美联储控制的支付系统——对非银行机构的要求很高。 (Robinhood 在 2018 年因缺乏提供支票账户的适当保险而与监管机构发生冲突。)
有办法解决这个问题。非银行机构可以申请成为工业贷款公司或 ILC,这允许他们发放贷款并接受联邦保险的存款。 Varo 在 2020 年成为第一个获得国家银行特许的消费金融科技公司。但这个过程往往令人担忧,这使得与银行的合作成为大多数金融科技公司更容易吞下的药丸。
不幸的是,金融科技公司、供应商和银行之间的系统可能既僵化又昂贵。这可能会导致糟糕的客户体验。
“建立金融服务和金融科技的最大痛点是它所建立的供应链。特许受监管银行与金融科技所依赖的中间件和平台公司之间存在不必要的分离,”Hockey 说。 “这会导致责任和所有权不明确 [以及] 不必要的成本。”
相比之下,与美联储有直接联系的全国特许银行 Column 拥有内部分类账和数据模型,可为各种金融科技服务提供支持。例如,开发人员可以使用 Column 构建应用程序,将资金提取到任何银行账户并将其推送到任何银行账户,或者维护 FDIC 保险的支票和储蓄账户。
借助 Column,金融科技公司可以使用任何发行方处理器启动借记或贷记计划。或者他们可以成为发起合作伙伴,提供债务融资和贷款回购产品。
“我曾与(字面上)数千家金融服务公司共事,很明显,他们增长和创新的最大瓶颈是他们所依赖的基础银行,”担任 Column 联合首席执行官的 Hockey和他的妻子安妮说。 “金融服务首先需要消费者、开发商和互联网;然而,为了做到这一点,它需要一个新的主干。三年前,我们着手解决这个问题,从首要原则开始,从头开始建立一家银行。”
不断增长的金融科技趋势
虽然 Column 在其提供的服务广度方面是独一无二的,但 Hockey 的风险投资定位于其他已经为价值数十亿美元的金融科技公司(想想 Stripe 和 Square)运营后端的成熟特许银行。预付借记卡销售商 Green Dot 为 Uber 和 Stash 处理银行业务。适合移动设备的银行 Chime 与 Bancorp 银行合作提供储蓄卡和借记卡。 Cross River Bank 最近以 30 亿美元的估值筹集了 6.2 亿美元的资金,支持 Coinbase 的产品以及 Affirm、Rocket Loans、Best Egg 和 Checkout.com 等金融科技公司的产品。
但 Hockey 强调了他认为是 Column 的差异化因素,例如其所有权结构。他声称,这家初创公司的客户包括 Plaid、商业信用卡提供商 Brex 以及移动银行 Oxygen 和 Nearside,完全由其创始人和大约 60 名员工所有,并由自己的资金和利润提供资金。 (专栏按每笔交易和每月收取电汇等服务的费用。)
在金融科技资金锐减之际,自力更生或许是明智之举。虽然在 2022 年的第一个半月, 约有182 亿美元的融资流向了金融科技公司,但 2 月底和 3 月初却出现了急剧下降。
“如果出现问题,我们将承担 100% 的风险……如果我们将更多的利益相关者加入到这种组合中,激励措施可能会变得不正当,我们无法做到最好,”Hockey 写道,也许是在抨击风险投资支持的 Cross River,在与 TechCrunch 共享的博客文章中。 “这将意味着我们可能不会像我们可能的那样快速增长,或者投资者可能会得到 FOMO 并为竞争对手提供资金!然而,我们认为这些权衡是值得的。我们致力于建立一家受人喜爱的长期公司,我们的上限表和资金应该表明这一点。”
Hockey 拒绝透露 Column 的未来会怎样,但客户获取大概是排在首位的。截至今天,Column 向所有希望在其平台上构建的开发人员开放。
原文: https://techcrunch.com/2022/04/21/plaid-cofounders-next-venture-is-a-bank-to-power-fintech-apps/