苹果将提供自己的“先买后付”服务的消息，将任何 Apple Pay 账单分期付款，这消息像霹雳一样冲击了金融科技借贷世界。但事实证明，新功能虽然对消费者来说很简单，但需要在苹果公司进行一些后台重组，包括一个全新的子公司来运营它。
这项名为 Apple Pay Later 的新功能让用户每两周支付四笔相等的款项，无需利息或费用即可支付购买费用。这种类型的“稍后向我付款”类型的付款最近很流行，作为结账时在线零售的补充，Affirm 和 Klarna 等公司提供了简单的方法来克服类似方案的“确认订单”犹豫。
问题是苹果是一家消费科技公司，贷款和信贷是金融服务，是一个拥有自己独立规则和法规的行业的一部分。这些事情有标准，这意味着组织需要满足某些要求才能为其发放的贷款投保，有资格获得某些利率等等。
虽然 Apple 之前曾与支付提供商和其他财务方面的合作伙伴合作，以使 Apple Pay 和 Wallet 发挥作用，但 Pay Later 是该公司首次自行处理实际贷款、风险管理和信用检查。对于任何关注苹果最近在金融科技领域的举动的人来说，这可能并不令人惊讶，它为基于 iPhone 的结账添加了非接触式卡支付选项，然后在 3 月份为英国银行业初创公司 Credit Kudos 支付了约 1.5 亿美元。
为了在内部做到这一点，Apple 必须成立一家名为 Apple Financing LLC 的全资但独立的子公司，Apple 在彭博社今天首次报道这一消息后向 TechCrunch 证实。该公司将按照通常的要求进行评估和发放信贷的实际工作，并获得在每个监管管辖区工作所需的许可证。当然，如果一切都起火，只有有限责任公司会烧毁。
值得注意的是，Apple 没有为其新的 Financing LLC 获得银行执照——尽管银行通常是贷方，但反过来并不总是如此。它与高盛合作，作为万事达卡凭证提供商，而不是自己承担这个角色，并且稍后付款使用万事达卡分期付款计划作为其基础。
要注册，您需要一张借记卡——不能用更多的信用来偿还信用。苹果公司表示，它将进行“软”信贷拉动，以确保在无所不知、无所不能的信贷之神眼中，你都是好的，而不会引发任何警报。
由于几家 BNPL 初创公司受到高度重视，这一新功能预计将导致支付世界发生重大转变。但是 Apple 将通过“稍后付款”从他们的业务中分一杯羹。即使有很多企业不接受 Apple Pay 并希望包括分期付款计划，也会有竞争压力来匹配 Apple 的最低条件和商家的成本。预计金融科技的这个角落很快就会发生重大变化。