信贷额度是一种有利可图的产品。根据消费者金融保护局的数据，仅美国消费者每年就支付 1200 亿美元的信用卡利息和费用。考虑到收入机会，初创公司和老牌公司对提供基于信用的产品有着持久的兴趣也就不足为奇了。但挑战依然存在，包括但不限于遵守当地法律法规和模拟信用风险。
进入Noble ，这是一个平台形式的假定解决方案，允许企业构建信用卡等基于信用的产品，并使用无代码工具立即购买、支付以后的服务。 Noble 由 WeWork 资深人士创立，允许客户连接数据源以创建自定义信用产品，提供基于规则的引擎来编辑和启动信用模型。
Noble 今天从隐身状态中脱颖而出，宣布完成由 Insight Partners 领投的 1500 万美元 A 轮融资，参与方包括 Cross River Digital Ventures、Plug & Play Ventures、Y Combinator、Flexport Fund、TLV Partners、Operator Partners、Verissimo Ventures、Interplay Ventures和乔治凯撒家庭基金会。新的现金使公司的总融资额达到 1800 万美元，首席执行官 Tomer Biger 告诉 TechCrunch 将用于开设新办公室并扩大 Noble 的产品组合以支持更多用例。
在 Noble 的管理仪表板中连接数据源。图片来源：高贵
Biger 和 Noble 的首席技术官 Moran Mishan 在 WeWork 合作建立承保基础设施，以帮助筛选和评估租户的信誉。在加入 WeWork 之前，Biger 是负责 B2B 贷方 Behalf 承保基础设施的产品经理，而 Mishan 是求职者采购平台 Woo.io 的软件工程师。
“从这些第一手经验中，[我们] 看到了公司建立承保基础设施和推出新的基于信用的产品是多么复杂，来宝旨在改变这一点，”Biger 在电子邮件采访中告诉 TechCrunch。 “[我们允许]公司推出其最终客户想要的其他产品——获得信贷。”
借助 Noble，公司可以访问信用局、银行和收入验证提供商，以决定向哪些客户提供信贷额度（例如贷款和现金垫款）。该平台的界面允许企业部署自动批准、拒绝或标记用户以进行人工审核的工作流程，同时在后端自定义体验以匹配品牌并从单一视图审核承保数据。
“这增加了生命周期价值，提高了客户保留率，最终可以成为公司全新的收入来源，”Biger 断言。 “Noble 使……公司能够快速有效地做到这一点，而无需花费大量内部工程或产品资源。”
Insight Partners 的负责人 Daniel Aronovitz 将 Noble 的主要客户视为金融科技公司、提供金融产品的软件即服务公司以及 B2B 市场和批发商。现在还为时尚早，但他声称该公司已经拥有包括主要金融科技公司在内的“数十家”客户，其中“数百万美元”的贷款来自 Noble 平台。
“凭借其强大的产品供应和令人印象深刻的创始团队，来宝已经在各种用例中收购了 B2B 和企业对消费者的客户，”Aronovitz 在一封电子邮件声明中说。 “来宝创建了一个信用承销基础设施即服务平台，使任何公司都能够在内部构建专有的信用产品。”
Noble 信用决策引擎中的条件逻辑。图片来源：高贵
但来宝在提供信贷基础设施方面并不是独一无二的。金融科技初创公司Alloy去年以 13.5 亿美元的估值筹集了 1 亿美元，最近扩展到自动信贷承销。 Stilt在 3 月份筹集了 1.14 亿美元以扩大其信贷产品。还有像Finally这样的公司，专注于为中小企业提供信贷产品。
就他而言，Biger 认为市场足够强劲，来宝不会面临被挤出市场的风险。他不一定是错的—— 根据麦肯锡的数据，来自美国销售点的信贷预计将从 2019 年无担保贷款余额（即无抵押品）的约 7% 增长到 2023 年的约 13% 至 15% 余额报告。该报告预测，到 2023 年，“四分卫”参与者——即 Klarna 和 Afterpay 等供应商——每年将产生约 900 亿美元的收入，并产生约 40 亿至 60 亿美元的收入。
当然，信贷产品并不能保证利润——尤其是现在购买，以后付款的部门最近遭受了巨大的损失， 估值大幅下降。但来宝的客户群虽小但不断增长，这证明至少有一些公司正在接受推销——或许还能看到一些成功。
“公司在寻求建立信贷产品时面临太多挑战，包括合规、债务融资和承销，”Biger 说。 “来宝的使命是消除这些障碍，让借贷体验不可避免地从线下转移到线上，就像支付处理平台建立新的支付轨道一样，过去十年见证了在线支付的爆炸式增长。”