几乎任何估计，养老金都是一件好事。自从英国政府在 2012 年向全国劳动力引入自动登记制度，迫使雇主默认提供工作场所养老金计划（即选择退出）以来，这导致更多人为退休储蓄。
然而，这一政策变化意味着全国数百万人现在拥有多个不同的养老基金，提供不同的服务。鉴于普通工人只在同一份工作上工作几年，当他们搬到新雇主时，一个新的养老基金会自动开始——很可能与他们以前的一个完全不同的提供者——这造成了这个巨大的分散的养老金闲人.
随着职业的发展，一些更有组织的工人无疑会“整合”他们自己的养老金，但对于许多人来说，当他们真正想做的只是专注于他们的新工作时，这太让人头疼了。这是初出茅庐的英国金融科技初创公司Penny试图解决的一个问题，其人工智能平台可以自动将用户的养老基金整合到一个单一的屋檐下。
Penny 联合创始人兼首席执行官乔什·斯托特 (Josh Stott) 向 TechCrunch 解释说：“普通、勤奋的人不知道他们的养老金提供者是谁，更不用说他们过去的雇主使用谁作为他们的养老金提供者了。” “很快，你的大部分净资产都分散在不同的养老金提供者身上。你认为养老金提供者关心吗？还是你认为他们乐意继续对你的旧养老金罐收取费用？”
Penny 于 2019 年在布里斯托尔成立，现在是一家远程优先的初创公司，员工分布在英国各地。该公司大约一年前推出市场，并声称已帮助“成千上万的英国客户定位并整合”他们所有当前和历史养老基金，总额超过 5000 万英镑（6000 万美元）。
为了为其下一阶段的增长提供资金，Penny 今天宣布已从谷歌的 Gradient Ventures筹集了 400 万英镑（480 万美元）的种子资金，金融科技界的一些知名人士参与其中，包括Monzo 创始人 Tom Blomfield和Payhawk联合创始人兼首席执行官赫里斯托鲍里索夫。
这笔资金对 Penny 的估值为 2500 万英镑（3000 万美元）。
Penny 首席执行官 Josh Stott（中）与联合创始人 Ben Stokes（左）和 Nate Stott
这个怎么运作
通过可在Android和iOS上使用的 Penny 移动应用程序，用户会被询问一些问题，例如他们的姓名、手机号码、出生日期、地址、国家保险号码和以前的工作，而 Penny 会负责其余的工作.
值得注意的是，Penny 在现实中考虑到大多数人可能没有任何与他们的旧养老金有关的信息，例如他们的保单号码——这是它吹捧的与该领域更成熟的现任者相比的关键区别之一，例如作为PensionBee （去年成为上市公司）。 Penny 努力为他们完成大部分痛苦的腿部工作。
“我们知道，要为大众市场个人服务，我们需要能够使用他们已经知道的信息为他们找到客户的养老金信息，”斯托特解释说。 “Penny 自动为客户查找养老金信息的能力使我们能够吸引价值较低但数量众多的客户。”
为此，Penny 依靠优秀的老式人工智能来挖掘无数养老金数据源——一些是公开的，一些是私人的——其中大部分都以尘土飞扬的 PDF 格式保存。这些数字文档通常包含不完整或过时的信息，由不同的人和组织编写，他们遵循不同的格式和语言，使得整个事情变得非常不一致。这就是 Penny 使用自然语言处理 (NLP) 来自动查找用户旧养老金详细信息的原因——用任何其他方式来做这件事都太耗时了。
“我们利用 NLP 为我们的客户检测和提取正确的数据，并提供有关他们养老金政策的信息，”Stott 解释说。 “没有 NLP，我们根本无法处理查找养老金所需的大量数据。”
尽管 Penny 非常注重合并养老金，但该应用程序的一个有趣的怪癖是它继续单独显示每个养老金，而不是作为一个单一实体。事实证明，这是有充分理由的——这完全取决于最终用户如何看待他们的养老金。
“在用户测试中，我们发现人们直观地将他们的养老金与他们的工作联系起来，而不是与无名的养老金计划联系起来，”斯托特解释说。 “当我们将多个养老金显示为一个数字时，实际上给许多客户带来了负面体验。因此，尽管 Penny 将养老金合并到一个新的养老基金中，但我们将它们作为单独的罐子保留在基金中，以提供更好的用户体验。”
一分钱应用程序
一分钱
当然，这一切都不是免费的，但管理养老基金绝不是免费的。所有养老金公司都收取管理基金的费用，而这些费用显然会成倍增加一个人拥有的更多独立养老金。因此，当 Penny 将养老金合并到自己的计划（由汇丰银行管理）时，这些各种费用将停止，客户只需支付养老金价值 0.75% 的单一年度费用。
在可预见的未来，Penny 仍然完全专注于英国市场，这是可以理解的，因为它代表着仅次于美国的全球第二大养老金市场。此外，2018 年英国 未受影响的养老金财富接近 3000 亿英镑（并非全部不过，其中被遗忘的养老金罐——有些人只是想让他们的投资累积起来）。但美国的一些州， 如加利福尼亚州，也开始采用自动登记养老金规定，这可能为 Penny 将其业务扩展到新的地区打开大门。
“我们计划在未来几年在加利福尼亚推出，但目前只专注于我们自己的国内市场，”斯托特说。
在短期内，Penny 计划为该应用程序引入更多功能，包括直接从养老金罐中交易股票的能力，最终也包括加密货币。
所有这一切都让我们回到了今天新闻的主旨，与谷歌的风险投资部门之一对 Penny 进行了 400 万英镑的投资。那么这一切究竟是如何发生的呢？事实证明，一位来自金融科技界的知名人士偶然发现了 Penny，并在他们的时事通讯中写到了这件事，然后被 Gradient 的某个人捡到，然后他联系了 Stott。
“我们相处得很好，他们了解产品和我们的抱负，”斯托特解释说。 “从那时起，我将它们添加到我的每月投资者更新中——这似乎是让他们真正了解 Penny 正在发生的事情的最简单方法。在我们去市场筹集种子轮之前，Gradient 找到我们并要求领导。”
虽然人工智能不再是 Gradient Ventures 五年前基金成立时的唯一关注点，但它仍然在其投资理念中发挥着重要作用，这将使 Penny 处于有利地位。但与几乎任何投资一样，最重要的因素是目标市场的规模。
“在 Gradient，我们为庞大市场中的优秀团队和产品提供资金，”Gradient Ventures 的普通合伙人 Darian Shirazi 在一份声明中表示。 “全球养老金市场规模达数万亿美元，获取这些资金对所有储户来说都很麻烦，尤其是对退休人员而言。”