美国运通与达美长期合作等联合品牌奖励计划是消费者信用卡决策的主要因素。根据 GigaPoints/Ipsos 的一项民意调查，超过一半的美国人表示赚取积分让他们想要更频繁地使用信用卡。在另一项调查（由 Finder 进行）中，接近三分之一的受访者表示他们仅使用信用卡来获得奖励积分。
但从品牌的角度来看，构建这些程序可能具有挑战性。如果冲销（即不太可能收回的债务）增加，这些计划——尤其是在利润微薄的情况下——可能会变得财务紧张。关于这些项目是否应该由发行人和品牌共同管理以及如何构建利润分享安排的问题通常也会出现。
为了解决信用卡联合品牌方面的一些挑战，信用卡发行商 Mercury Financial 的联合创始人 Dan Duncan 推出了Concerto ，这是一家使用“高级数据分析”为品牌开发信用卡计划的初创公司。虽然承认信用卡发行和忠诚度计划当然不是新事物，但 Duncan 声称 Concerto 的方法是独一无二的，因为它应用了包括机器学习在内的技术来衡量和预测风险。
Concerto 今天宣布，它已在由 Matrix Partners 牵头、PayPal Ventures 和 GoldenTree Asset Management 参与的一轮融资中筹集了 2120 万美元。 GoldenTree 还表示，它将与 Concerto 成立一家合资企业，为至少 20 亿美元的信用卡应收账款提供资金。
“信用卡是品牌可获得的最大客户获取和满意度工具之一，但即使它们克服了银行经常施加的障碍，设计和执行有效的信用卡计划也需要大量的时间、资源和专业知识，”邓肯通过 TechCrunch 告诉 TechCrunch电子邮件。 “因此，信用卡仍然是最大的未开发机会之一……Concerto 平台打破了所有这一切，为企业提供了他们需要的工具和信用，以及轻松创建和部署高度定制化、非常创新的忠诚度计划的能力，人们将爱。”
退一步说，联名信用卡——不要与自有品牌商店卡混淆——由多方赞助：一个品牌，如零售商，以及银行或信用卡网络，如 Visa、Discover、或万事达卡。品牌必须与金融机构合作才能发行联名卡，而这通常最终会成为已经代表品牌处理信用卡或借记卡付款的机构。
消费者普遍喜欢联名卡。西蒙斯全国消费者调查数据显示，2014 年，近 53% 的美国持卡人持有与酒店、航空公司或其他类型的商家或团体相关的信用卡，高于 2010 年的 46.4%。但邓肯说，这些项目可能会让品牌头疼。
“一些企业无法获得大公司享有的金融工具或信贷——这些工具可以帮助他们在现代经济中更好地竞争，”邓肯说。 “[L] 由银行运营的忠诚度和联合品牌计划尚未针对合作伙伴进行优化。大型银行通常会通过狭窄的信贷接受将其需求置于任何合作伙伴之前。这反过来又阻止了许多企业利用信贷来帮助为公司增长提供资金，从而不必要地使它们停滞不前。”
扩大访问
邓肯离开花旗银行和大通银行后的第一家企业是奥斯汀物流公司，该公司为金融机构开发分析软件。几十年后，他创办了 CreditShop（后来更名为 Mercury Financial），向传统上信用评分较低的客户提供贷款和信用卡。
通过 Concerto，Duncan 旨在反击银行，他声称这些银行不愿将合作伙伴品牌推广到自己之上。 “整个行业根本没有通过卡片有效地满足企业或消费者的需求，”邓肯说。 “如果你有战略性地应用它的动机，现在存在的技术可以以非常聪明的方式做到这一点。”
为此，Concerto 并未取代品牌与银行或信用卡网络的关系。但该公司与这些机构合作，使用“数百万”信用局和应用程序数据点创建信用审批模型。 （研究表明，这些类型的模型容易受到偏见的影响，尤其是针对信用记录中数据较少的少数群体，但 Concerto 没有回答有关它可能已采取哪些措施来减轻偏见的问题。）除此之外，Concerto自由使用 API，允许“卡片体验”和奖励功能存在于品牌的应用程序和网站中。
有明显的需求——Concerto 说它正在积极与“一系列行业”签署联合品牌信用卡合作伙伴，最初是美国职业棒球大联盟 (MLB) 棒球队。邓肯说，德州游骑兵队、洛杉矶天使队、巴尔的摩金莺队和辛辛那提红人队将在不久的将来推出万事达卡发行的卡和计划，以获取“独家体验和纪念品”以及“定期比赛和惊喜”。他非常乐观地认为，到 2022 年底，Concerto 的运行速度将增加 500,000 名客户。
“我们最初的棒球队合作伙伴正在为未来的项目奠定基础。棒球队计划使我们能够开发和部署具有前瞻性的应用体验。例如，球场上的球迷可以在几秒钟内从大屏幕上看到二维码到他们数字钱包中的卡片，然后在特许摊位上使用，”邓肯说。 “到目前为止，人们对我们正在做的事情产生了极大的兴趣，我们希望充分利用这一点。我们的资金使我们能够相应地增加。”
Concerto 的竞争对手Kard和Cardless采用了类似的客户获取模式并取得了成功。 Cardless——负责品牌的项目创建和信用卡承保，以及贷款、发行和客户服务——已经与包括克利夫兰骑士队、英国足球队曼联队和迈阿密马林鱼队在内的许多体育组织启动了项目。
Concerto 背后的 Cardless 是筹集的总资金（2120 万美元对 5000 万美元）。但邓肯表示，目标是“真正扩大规模”并迅速获得更多合作伙伴。
“我们还有几个新功能、合作伙伴关系和计划，其中一些将在未来几周内披露，”邓肯补充道。 “公司希望激励和奖励人们走出去，做更多事情——人们已经准备好了。在经历了这么长时间的大流行之后，我们希望帮助人们享受丰富的新体验。