在英国和欧洲起步缓慢之后，开放式银行业务正在受到金融科技公司的追捧，他们使用 API 访问银行数据和轨道，并将它们用作传统信贷网络的替代方案来构建产品。
现在，总部位于英国的一家名为Abound的消费贷款服务公司正在加倍扩大其在该领域的雄心，筹集大量资金以推动其自身的开放式银行业务。这家初创公司已经筹集了高达 5 亿英镑（按今天的汇率计算为 6.01 亿美元）——这笔钱将用于帮助贷款融资、吸引更多客户进入其平台，以及投资其技术，该技术结合了开放银行数据和机器学习算法来构建 Abound 认为对申请人来说更好的“信用评分”。为了补充其在英国直接面向消费者的服务，Abound 还计划在欧洲扩展为 B2B 服务，欧洲一直在构建自己的开放银行框架 PSD2。
“我们认为自己超越了信用评分，”首席执行官兼联合创始人 Gerarld Chappell 在接受采访时说，他将 Abound 用来构建其基于人工智能的风险和贷款概况的银行交易数据描述为类似于“金融 X 射线” ”这些反过来帮助 Abound 在贷款方面“了解真正的负担能力”。
它的兴起与我们看到围绕开放式银行业务的更多活动同时发生。去年， Visa 以超过 20 亿美元的价格收购了为数千家银行提供 API rails 的开放银行开发商 Tink 。另一家主要的轨道供应商TrueLayer上一次融资时估值超过 10 亿美元（假设是在 2021 年……）。与此同时，与 Abound 类似， Token.io和Vyne是在开放银行标准（分别是个人对个人支付和商家服务）上构建更具体应用程序的初创公司的例子。
Abound 的新资金包括债务和股权：美国银行花旗和 Waterfall Asset Management 的客户提供债务部分； K3 Ventures、GSR Ventures 和 Hambro Perks 提供股权。
与贷款初创公司的典型情况一样，这里的 6.01 亿美元中的绝大部分是债务，将用于贷款；较小的股权部分将用于投资企业本身。 Abound 没有透露估值，但在某些情况下，Chappell 证实，这家初创公司以前被称为Fintern.AI （技术上仍然是母公司的名称），此前筹集了不到 1100 万美元的股权和约 6000 万美元的贷款。
更明确地说，这里筹集大笔资金的原因是自 2020 年推出以来，Abound 的兴趣一直在激增。
它的服务——基于 1,000 至 10,000 英镑的贷款，还款期限最长为 5 年（尽管平均还款期限为 2.5-3 年），公司担保的利率低于银行提供的利率（目前它们是24.8% APR) — 平均环比增长 30%；迄今为止，它已向超过 150,000 名客户发放贷款；并表示有望到 2025 年贷款 10 亿英镑（12 亿美元）。
所有这些不仅表明了当今经济状况，还表明了金融科技的状况。是的，目前普通消费者肯定需要贷款来补充他们的固定月收入。但同样值得注意的是，新的金融科技服务是如何被接受和采用的，作为获得流动性的一种手段。换句话说，使用新银行和应用程序来理财不再是新鲜事；这只是另一种方式，也许还有更好的方式来完成它。
Chappell 说，他的联合创始人 Michelle He 几年前提出了建立 Abound 的想法，当时两人都在管理咨询工作——Chappell 在麦肯锡和 He 在 EY——他们与大型金融服务客户合作，帮助建立信贷产品和围绕开放银行的基础工作。他说，两人看到 API 框架为那些能够理解如何以及在何处使用它们的人提供了一个清晰的开放空间。
“消费者信贷非常糟糕，”他说。 “其中大部分在七八十年代的技术中根深蒂固。”
这种防御措施涉及 FICO 信用评分，以及访问由 Equifax 和 Experian 公司主导的数据以确定信用价值。除此之外，消费者对贷款的体验普遍较差，而且我们已经看到很多掠夺性贷款做法的剥削，你可以看到市场上存在以更好的方式满足客户需求的更好产品的差距。
具有讽刺意味的是，贷款产品的现状实际上对许多消费者来说可能还好，特别是那些有信用记录的人，他补充说，并且可以明确归类为“优质”或“次级”案例。然而，对于市场上的新手，即所谓的“接近高端”的消费者来说，它实际上是无法使用的。 Chappell 估计，仅在英国就有大约 1500 万这样的人。
大多数贷方会拒绝这些消费者的贷款或信贷申请，他说：“他们太不确定了。”
所以解决方案很明显：建立一个系统，利用开放式银行业务获取有关个人如何管理普通银行账户收支的基本实时详细信息；使用人工智能从这些数据中推断出见解；并创建一种新的信用评分。这就是 Abound 在 2020 年推出之前花了大约三年时间打造的产品，也是现在构成其业务基础的产品。
银行本身可以、应该并且会想出类似的东西来提供自己的基于银行数据的贷款产品，这似乎很明显——如果不是为那些与他人开户的人提供贷款，至少是为自己的客户提供贷款。但 Chappell 说事情并不像看起来那么简单。
“这非常重要。银行需要五年或更长时间才能改变他们的流程，”他说。他们的流程通常是 70 年代和 80 年代方法中根深蒂固的那些服务：FICO 分数，来自英国统计局ONS的综合经济数据，以确定贷款资格，以及客户可能拖欠贷款的可能性，或者按约定偿还。
与此同时，Abound 表示其证据已经在布丁中，可以这么说：Chappell 表示，在过去两年中，这家初创公司的违约率比英国行业平均水平低 70%
也就是说，它并不完美，但似乎比它要替代的产品效果更好。 “对于竞争对手每 10 个违约，我们有 3 个，”他说。
但由于这是我们正在谈论的技术，当大银行或其他初创公司建立 Abound 已经建立的东西时，竞争并没有结束：Abound 相信它具有先发优势，因此，在竞争对手需要建立的时间与此类似，Chappell 认为 Abound 将开发出更好的 AI 算法来更好地管理自己的费率。
这一领先优势也是促使投资者支持该公司的原因。
K3 Ventures 首席执行官 Kuok Meng Xiong 在一份声明中指出：“贷款行业由传统信用评分等旧做法主导，这些做法忽视了过去十年的技术发展。” “Abound 正在提供一种独特的产品和一种差异化的方法，这种方法已经证明自己适用于成千上万的客户。我们很高兴看到 Abound 的报价在未来几年有所增长。”
“Waterfall 很高兴成为 Abound 业务扩张的一部分，因为它寻求以更明智的方式利用开放式银行业务来帮助消费者，”Waterfall Asset Management 董事 Krishin Uttamchandani 在一份声明中补充道。 “Abound 由一支强大的管理团队领导，我们很高兴与之合作，并得到我们相信强大的技术堆栈、承保方法和风险观点的支持。 Abound 在其贷款的头两年取得的成就令人印象深刻，应该为一个强大的平台奠定基础，以更好地服务那些应该能够通过开放银行获得更便宜信贷的客户。我们很高兴成为 Abound 旅程的合作伙伴。”
开放银行初创公司 Abound 融资 6.01 亿美元，以增强其基于 AI 的消费者借贷平台， Ingrid Lunden最初发表于TechCrunch