在一个晴朗的下午，拉克西米（化名）坐在她位于印度古吉拉特邦的办公室里，收到远方亲戚发来的消息，称他们从 WhatsApp 上的多个电话号码中收到了她的一些“变形”裸照，以及一条写着“贷款小偷”的文字。
“我麻木了，一无所知，”她说。
这是这位 32 岁的客户服务主管在拍摄了她最初提交的政府 ID 的照片后，第一次被告知她粗略编辑的照片的流通情况，该身份证是为了从一个名为 Fast Coin 的移动贷款应用程序中获得信用。
然而，在那次特定的电话之前，她收到了许多威胁和辱骂性的电话和来自自称是贷款回收代理人的男性的信息。
这一切始于她在今年早些时候因严重的金融危机申请了一笔大约 100 美元的小额贷款后一周。
Laxmi 转向创业贷款平台而不是银行，原因与其他人相同：她没有印度银行和其他金融机构通常需要的最低工资来发放贷款；而新贵们通常不仅需要更少的审查，而且他们的周转时间也更快，而且她需要在一天内拿到钱来支付她的房租。因此，她没有去银行，而是选择从她办公室同事建议的应用程序 Fast Coin 获得贷款。
她在下个月拿到工资后的几周内就偿还了贷款，但她声称在接下来的几个月里，她在原始贷款金额的基础上又支付了 630 美元，以摆脱辱骂性的电话和信息。然而，威胁仍在继续。
自冠状病毒大流行出现以来，提供即时贷款的应用程序已经增长，迄今为止已通过它们支付了数亿美元。
在全国范围内的封锁的推动下，印度一直处于更广泛的经济衰退之中。根据总部位于孟买的经济智囊团印度经济监测中心 (CMIE)共享的数据，该国的失业率在 2020 年 4 月达到其总劳动力的 23.52%。这些数字现在正朝着正确的方向发展：从去年同月报告的 6.96% 和 2020 年 7 月的 7.40% 降至今年 7 月的 6.80%，但仍高于美国，英国和中国，并指出为什么这些贷款应用程序会如此受欢迎。
包括政府和谷歌在内的各种利益相关者一直在对一些最恶劣的贷款应用程序采取行动，以限制它们在 2020 年末和 2021 年的影响。该国的执法机构也在采取一些措施来提高认识。
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尽管如此，它仍然是一个持续存在的问题。正如谷歌本周指出的那样，仅今年一年，它就从其 Play 商店中下架了 2,000 多个可疑的贷款平台应用程序。但问题是，那些不幸使用它们的人在他们订婚之后仍然面临着虐待和骚扰。
据报道，由于这些贷款应用程序不受监管的代理商给他们带来的巨大压力，有些人甚至要自杀。据当地新闻报道，网上报道了近两打因来自贷款应用运营商的骚扰而自杀的案件。 其中有六个以上是专门从海得拉巴报告的——海得拉巴是该国的一个主要技术中心，实际上是谷歌在该国最大的园区的所在地。
海得拉巴网络犯罪警官 KVM Prasad 告诉 TechCrunch，自 1 月以来，该州执法机构已登记 134 起案件，并逮捕了 10 起与贷款应用有关的案件。他还说，警方发现了 314 款可疑的贷款应用程序。他说，该机构向谷歌发送了名单，但很少有人被删除。他说，其中许多仍然可以在 Play Store 上找到，而且他们的队伍还在不断增长。
“这些贷款应用程序今年像任何东西一样出现，”普拉萨德在接受 TechCrunch 采访时说。
他声称，许多应用程序与谷歌最初在 2020 年底应政府要求下架的应用程序相同。不过，运营商并没有消失。他说，他们像拉撒路一样，只是更改了应用程序的名称并继续进行，在未经事先同意的情况下联系老客户并在账户上发放贷款，随后骚扰用户还款。 （我们已要求该机构提供已下架但现在以不同名称再次运行的应用程序示例，我们将在了解更多信息后更新此信息。）
自 1 月以来，海得拉巴警方已通过这些贷款应用程序确定了 2500 亿笔交易。警官指出，这些交易中的每一项都在 25 至 250 美元之间。
据《经济时报》 报道，印度反洗钱机构的一项调查分别发现，这些应用程序发放了超过 5 亿美元的贷款。
与海得拉巴警方一样，TechCrunch 了解到，消费者赋权金融科技协会 (FACE) 与 Google 共享了一份贷款应用程序列表，以将其从 Play 商店中撤出。包括执法局在内的其他州警察部门和节点机构也在调查贷款应用程序的问题，并向谷歌提出他们的担忧。
这家 Android 制造商告诉 TechCrunch，它确实对一些贷款应用程序采取了行动，但没有透露任何细节。
“根据用户和政府机构提交的标志，我们已经审查了印度数百个个人贷款应用程序是否符合相关政策，”谷歌发言人在通过电子邮件发送给 TechCrunch 的一份准备好的声明中表示。 “对于在截止日期之后仍然不合规的应用程序，就像对任何不符合政策的行为一样，我们一直在采取必要的执法行动，作为我们正在进行的政策合规性扫描的一部分，包括从 Play 商店中删除应用程序。”
去年，谷歌修改了其针对金融服务应用的 Play 商店开发者计划政策，对印度的贷款应用程序提出了额外要求，包括要求在开发者获得印度储备银行 (RBI) 许可的情况下提交许可证副本以供审查) 提供个人贷款。
自 5 月以来，未在中央银行注册的开发者还必须“显着披露”所有已注册的非银行金融公司 (NBFC) 和通过其应用程序提供贷款的银行的名称。谷歌还强制要求开发人员确保他们的帐户名称与其声明中提供的相关注册企业名称相匹配。
发言人说：“我们将继续协助执法机构调查此问题。”
当您有前门时，谁需要后门？
然而，掠夺性贷款提供者在多个层面上都在做他们的肮脏工作。
首先，他们获得用户数据访问权限，包括用户的联系人和通话记录，用于恢复和骚扰他人。在某些情况下，这些应用程序的运营商通过假装使用他们的联系人来获得用户的同意，以防他们无法联系到。但是，某些应用程序会在未经用户事先同意的情况下获取所有这些数据。一些应用程序还声称他们需要访问联系人和通话记录以防止欺诈。然而，在大多数情况下，实际目的是将获得的电话号码用于恢复目的，这有时会变得过于苛刻而难以承受。
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其次，他们使用成熟的应用商店等渠道与用户建立联系。例如，在 Google Play 商店的案例中，普通消费者认为使用可用的应用程序是足够可信的，因为谷歌在批准它们上架之前会进行审查。
“对于外行来说，甚至很难弄清楚印度储备银行是否授权了某个特定的应用程序，”独立智库 Vidhi 法律政策中心的高级常驻研究员兼金融科技负责人 Shehnaz Ahmed 说。
Play 商店中狡猾的应用程序盛行是一个长期存在的问题，当然，不仅限于印度的掠夺性贷款应用程序。在后者的情况下，谷歌已经寻求用户自己的帮助，他们被指示报告不遵守其开发者计划政策的行为，以提醒谷歌，谷歌进而对这些开发者“采取[s]适当的行动”。
但消费者意识集体无现金消费者的协调员 Srikanth Lakshmanan 仔细审查了影响印度南部人民的贷款应用程序清单，他认为谷歌没有对这种情况承担应有的责任。
“谷歌不希望其他人说他们也失败了，”他说。
去年 1 月，印度储备银行成立了一个数字贷款工作组，以更清楚地了解该国贷款应用程序的问题。该小组发现了近 600 个非法贷款应用程序，这些应用程序可在包括 Play 商店在内的 Android 应用程序商店列表中使用。
网络安全公司 CloudSEK 的联合创始人拉胡尔·萨西 (Rahul Sasi) 曾与印度储备银行的小组合作识别有问题的贷款应用程序，他表示即使对谷歌来说，标记此类应用程序也很困难。当前的系统经过训练可以标记带有恶意软件的恶意应用程序；但不是那些在安装一段时间后可能造成损害的应用程序，不仅是通过恶意软件，还通过连接到这些应用程序服务的人的恶意行为。
在某些情况下，知道在哪里划清界限是很棘手的，并且它提出了一个大问题，即默认情况下应该允许任何应用程序拥有什么样的数据访问权限，以免它被滥用。
“这就像脸书，”他说。 “在那种情况下，[你可以声称它]也是一家糟糕的公司，[因为]它可以访问你手机上的所有数据。”
谷歌亚太区高级总监兼信任与安全负责人 Saikat Mitra 在本周的公司活动中与记者交谈时也承认，仅使用机器学习算法来标记此类应用程序是行不通的。
“我们甚至可以达到逆向工程代码的程度并对其进行调查，”这位高管说。 “但你必须了解贷款应用程序与其他应用程序相比的问题基本上就是我们所说的‘离线不良’，这意味着所有各种 [违规行为] 都发生在应用程序之外，它们并没有发生在应用程序上。 ”
在过去的几周里，印度储备银行已经考虑了一些工作组的建议，以加强该国的数字贷款规则。然而，专家们认为仍然需要做很多工作。
“印度储备银行似乎正在做的是追踪受监管实体以查看某些类型的数字交易……许多其他实体正在市场上运作，由于监管结构的组织方式，这些实体目前可能在印度储备银行的雷达之下，”艾哈迈德说。
合法玩家的问题
市场上有一些未在 RBI 注册或未使用中央银行注册的金融合作伙伴的贷款应用程序，以针对寻求即时信贷的人。然而，这并不意味着那些看起来合法并在印度储备银行注册的公司正在做公平的生意。
Cashless Consumer 的 Lakshmanan 告诉 TechCrunch，一些在数字借贷领域运营的资金雄厚的初创公司也沉迷于“各种阴暗的做法”，并骚扰人们从他们的应用程序中获得贷款。
Play Store 和 Apple 的 App Store 上的用户评论表明，在该国许多被认为是合法的应用程序存在数百起与滥用和骚扰相关的投诉。
TechCrunch 与 Google 和 Apple 分享了这些应用程序的详细信息，以征求他们的意见。谷歌没有对此事做出任何直接回应，苹果也没有回应置评请求。
本月早些时候，印度储备银行发布了一份通知，建议受监管的借贷平台在贷款追回代理方面采取公平的方法和做法，并且“不应诉诸恐吓或骚扰”借款人。
印度数字贷款人协会 (DLAI) 主席兼 IndiaLends 创始人 Gaurav Chopra 告诉 TechCrunch，印度储备银行的公告是为了重申这些指导方针，并确保每个人都知道这些指导方针。他还声称，贷款应用程序的不利影响已经下降。
“我会说，我们可能不到两年前看到的情况的 10%，”他说。
DLAI 董事会有 80 多名成员，其中包括一些广泛使用的数字借贷平台。
包括 DLAI 和 FACE 在内的协会正在寻找一个自律组织 (SRO) 来代表其成员解决消费者的不满。
“归根结底，印度储备银行虽然非常强大，但无法以最及时的方式处理每一项投诉，”乔普拉在谈到建立 SRO 的要求时说。
然而，像 Vidhi 法律政策中心的 Ahmed 这样的市场专家并不寻找来自该行业的 SRO。相反，他们希望印度储备银行建立申诉机制。
乔治华盛顿大学计算机科学副教授 Adam J. Aviv 表示，尽管谷歌和苹果已经在其应用商店中部署了隐私标签，但两家公司似乎都没有优先考虑使用它们来传达贷款应用所涉及的风险或限制其侵犯隐私的行为。
“谷歌和苹果都在其他情况下对应用程序设置了一些限制，例如针对儿童的应用程序或健康应用程序，以遵守当地法律法规。政府可以为移动贷款应用制定类似的政策。这可能会迫使移动应用商店和开发人员满足数据收集要求和数据使用的最低隐私标准，”Aviv 说。
其他发展中市场的类似掠夺性贷款应用模式
就像印度一样，墨西哥和肯尼亚等国家的人们也面临着通过贷款应用程序进行的虐待和骚扰事件。专家认为，这是由于监管不严所致。
乔治华盛顿大学的研究生研究助理柯林斯·W·穆尼多 (Collins W. Munyendo) 对影响肯尼亚用户的贷款应用程序进行了研究，他说，发展中国家是针对寻求金钱的个人的犯罪者的现成市场。
他指出，与美国和英国的人们主要拥有信用记录和生成信用评分的集中方式不同，发展中市场在很大程度上缺乏类似的系统。不过， 包括新立法在内的一些措施确实在过去几个月中特别是在肯尼亚实施，以限制此类应用程序的流通。
“任何人都可以真正醒来并创建其中一个应用程序并将它们放在那里，因为尚不存在控制该空间的监管框架，”他说。